马老板那来的底气炮轰国家金融监管

　　阿里巴巴的“兄弟” —— 蚂蚁集团要上市了，还未上市就估值翻番，这让我们不得不佩服资本的公关手段和自我包装能力。这不，在10月24日的外滩金融峰会上，马老板直接对国家金融开炮。将一个互联网高利贷平台包装得如此清新脱俗，为了给蚂蚁金服上市铺路，直接向国家金融开炮要权。比如下面这些红遍网络的所谓“金句”就出自马老板之口：

　　

　　1、现在中国的银行还是当铺思想，害了很多企业家

　　2、中国金融没有系统性风险，而是仍缺乏健康金融系统的风险

　　3、不能因为P2P把整个互联网金融都否定

　　4、好的创新不怕监管，但是怕昨天的方式去监管

　　5、谈蚂蚁金服：史上最大规模IPO，在纽约之外定价“这是第一次”

　　要读懂马老板上面的金句，我们必须先弄懂马老板的“印钞机”蚂蚁集团——即给年轻人放“小贷”的互联网平台。

　　蚂蚁集团是如何赚钱的

　　在蚂蚁的数字金融中，分为微贷、理财、保险三大板块，而微贷业务又贡献了其一半以上的收入。也就是说，在蚂蚁集团中，仅金融板块旗下的微贷一项业务，就超过了整个支付板块的营收，毫无争议地成为了最主要的增长引擎。

　　微贷业务，顾名思义，是为消费者和小微经营者提供的小额贷款服务。阿里通过互联网为客户创造消费环境，随后让作为兄弟公司的蚂蚁来服务客户的资金需求。蚂蚁用高频但低毛利的支付服务来积累用户，然后在业务环境中，引入了低频但高毛利的微贷服务，来收割利润。

　　熟悉银行业的朋友很清楚，国内银行中，其实有7成以上的收入来自于贷款利息。我国银行的增长引擎不是来自于支付或交易的手续费，也不是帮助用户理财的服务费，而是来自于贷款和存款之间的净息差。

　　蚂蚁微贷也是如此。蚂蚁虽然名义上不放贷，但借助金融机构的资金，还是为客户提供了贷款产品。蚂蚁的微贷业务能够蓬勃发展，是因为小企业、消费者一直都有小额贷款需求，而所有银行都有一个通病——嫌贫爱富，没能满足这个需求。

　　蚂蚁微贷刚好钻了银行这个空子，弥补了这类需求。而且蚂蚁微贷不像银行贷款那样，需要走许多繁文缛节的程序，它利用自身的电商平台和大数据优势，为客户放贷时，只需要订单截图、资金流水等数据就可申请。蚂蚁将阿里生态的所有用户都变成了微贷业务的潜在客户。

　　蚂蚁背靠阿里，在新零售领域数据和算法储备资源优势下，对贷款违约率的估算更准确。不但如此，阿里还经常提供贷款优惠，鼓励客户使用蚂蚁的贷款产品。这是因为，客户使用微贷业务越多，其积累的数据也就越充足、算法的进化也更完善，蚂蚁的风险控制能力也随之就越来越强。

　　2014年，银监会放开了设立民营银行的口子，阿里也风风火火的开始了网商银行的筹建工作。银监会对此十分谨慎，并为此设置了两道门砍：　　

　　1、最高持股比例不能超过30%；

　　2、网上开户只能办理二类账户，即不能为客户提供大额储蓄业务。

　　对第二个问题，即二类账户最大的问题就是阿里还是没法吸纳社会储蓄，没有廉价的资金来源。也就是说，即便是网商银行获批成立，阿里仍还是得依赖大型银行出资，来降低资金成本、扩大资金规模。所以马老板在2020外滩金融峰会上对国家金融监管开炮：“好的创新不怕监管，但是怕昨天的方式去监管。”这也就不难理解了。

　　2017年底，国家开始暂停发放网络小微贷款金融牌照，实行只出不进。在重拳之下小贷公司的数量逐年减少，小贷业务的利润率随之提高。国内利率不断下行，而部分小贷公司由于风控薄弱或是涉黑背景，仍顶格采用固定的最高利率。这使得互联网小贷和正常商业贷款的利差越来越大。

　　利差越大，高利贷的超额收益也就越高。在利益面前，一些赌徒式的小贷公司不但铤而走险，进一步加剧了民间借贷纠纷。于是，国家再次出手，调整了民间借贷的司法保护上限，将其与一年期贷款基准利率(LPR)挂钩，“腰斩”了民间借贷的利率上限(从36%降到了15.4%)。在利差缩减了之后，那些缺乏风控能力、没有融资渠道的小贷公司/P2P平台日子就更难过了。

　　但是对蚂蚁这类风控能力强、融资成本低的巨头来说却是极大利好。中小玩家出局，巨头玩家崛起成就了蚂蚁，这些年中国给了支付宝足够多的机会，理念上很宽容，世界上也领先，脱离于央行之外的资金流，美国都没这么开明。

　　蚂蚁现在做大了要高估值上市了，开始反过来怼监管。这几年监管不仅没有制止支付宝，还把它的对手都干掉了，谁都可以抱怨监管，唯独蚂蚁不可以。

　　蚂蚁催生出来的变态消费观

　　蚂蚁营收的快速增长离不开其蓬勃发展的消费贷和年轻人的超前消费观。这股潮流一直是蚂蚁在推动。之前只是号召大家剁手买买买，现在升级成了让大家借钱买买买。各种花样百出的诛心式洗脑，比如：买买买才是爱自己、女人就应该对自己好一点、从商场满载而归的幸福，才是生活最大的意义，不涂口红，你和男人有什么区别，........

　　黄世仁借钱给杨白劳，从一开始就没打算正常地收息，而是从根子上瞄准了喜儿!正如诸多贷款公司给在校女大学生们打造的裸贷项目，人家压根就没指望你还上钱，从一开始就给你准备了更多的还不上钱时二次三次借贷的“拆东墙补西墙”的金融产品，甚至某些借贷公司从一开始就连“以身还债”的卖淫渠道都给你准备好了………

　　这是一种扣上科技帽子的新剥削方式：通过强大的资本媒体发动全方位洗脑、怂恿、敦促和各种手段让年轻人，特别是在校学生提前消费，透支未来幸福。马老板在外滩金融峰会上开炮银行是当铺，但自己赚的钱跟银行又有何区别。

　　或许还真有区别，银行借钱出去一般都不太会主动，只要你打开手机，蚂蚁则会莫名其妙的弹出各种充满诱惑性的窗口让你用花呗。阿里还会直接通过大数据信息，把你家的相关人，甚至客户都会热情关照一遍。2020年国家规定当前利率上限是15.4%。而马老板的借呗是18%，比银行还狠，这就是与银行的很大不同吧。

　　不得不服在几大资本巨头里面，阿里系在资本市场上是玩得最溜的，培养的韭菜市场也是最彻底的，直接将魔爪伸向毫无赚钱能力的学生群体，把寅吃卯粮的病态消费观推向了极致。

　　在我小时候那个年代，如果一家人经济条件本来就不好，就差，还随时大手大脚花钱消费，这家人不但会被全村人看不起，甚至他借钱都没人愿意借给他。但是现在的年轻人在蚂蚁消费观的极致洗脑下，10个年轻人有9.9个都在提前消费、透支未来。

　　当然这还不是最夸张的，最夸张的是身边的年轻人大部分负债三四万，但是装X装的飞起，手里六七张信用卡和花呗各种借款，依然过着今天去吃大餐，明天去保养，后天去星巴克、去喝下午茶。追求小资的生活一样都不能少，天天晒朋友圈。如果在将来的某一天，这个群体无力偿还时，还不是国家去买单，所有人都将被动去填坑。

　　说白了马老板就一个高利贷网络平台，通过各种广告洗脑，洗出来批量的精至利己主义者和虚荣心爆棚的小资青年，圈养着这群韭菜割，放任下去，未来这个群体覆盖面会更彻底。你那来的底气对国家金融监管开炮?